Девушка проверяет кредитную карту

При разводе между супругами делятся поровну совместно нажитое имущество и общие долги. Если с овеществленными квартирами и машинами все более-менее ясно, то с абстрактными банковскими кредитами дела обстоят сложнее.

Банковский кредит требует ежемесячной подпитки в виде платежей. Если взносы прекращаются, банк идет в суд — бракоразводные хлопоты его не волнуют.

Как делить долги перед банками после развода и не скопить штрафных процентов? Что делать, если супруг не платит кредит? Как быть семейным созаемщикам и поручителям? Юристы Trdat Group разбирают законы и реальные ситуации.

Для начала: какой кредит общий?

Деньги, вещи, недвижимость и автомобили признаются совместным имуществом супругов, если заработаны или куплены в период зарегистрированного брака. И неважно, кто фактически принес деньги в семью и на кого оформлена покупка (ст. 34 СК РФ).

Кредит или долг по кредитной карте, появившиеся в период брака, не обязательно будут совместными — так говорят суды при разрешении семейных споров. Здесь не действует аналогия с имуществом. Напротив, закон допускает, что долг бывает общим и личным — обязательством одного из супругов. Общий можно делить при разводе, с личным придется разбираться самостоятельно (ст. 45 СК РФ).

Общим признается долг, если он: 1) появился по инициативе обоих в паре, например, оба созаемщики по ипотеке, 2) оформлен на одного супруга, но потрачен на семью, например, на квартирный ремонт или университетскую учебу сына (Определение ВС РФ от 03.03.2015 № 5-КГ14-162).

Личный кредит, соответственно, оформлен только на одного супруга без участия второго и потрачен, например, на корпоратив фирмы, где заемщик директор.

Исключения составляют ситуации фактического расставания до официального развода: муж и жена разъехались, семьей себя не считают. Займы, оформленные одним из пары в это время и не потраченные на семейные нужды, например, на ту же учебу ребенка, будут личными, неделимыми (ст. 38 СК РФ).

Отдельно скажем про добрачные кредиты. Да, это обязательство личное. Однако если гасили сообща, супруг-заемщик впоследствие вправе требовать половину денег.

Как могут быть оформлены общие кредиты, и кто что должен?

Ситуация 1. Заемщиком по кредитному договору выступает один супруг.

Обычно так оформлены потребительские займы, кредитные карты.

Здесь банку обязан платить только заемщик, второй супруг свободен от обязательств (ст. 308 ГК РФ). Если пойдут просрочки, банк потребует деньги через суд только с заемщика, который, в свою очередь, вправе требовать половину оплаченного долга со второго супруга.

Исков по спорам о половине кредитных денег после развода в судах масса. Если истец доказывает, что деньги ушли в семью, решение будет в его пользу. Как пример, суд обязал мужа возместить бывшей супруге половину внесенных ею после развода платежей за брачный кредит, которым оплачен общий автомобиль (дело № 33-7670/2017, АО Ленинградского областного суда от 21.12.2017).

Важно! В судебном споре супруг, требующий раздела общего кредита, должен доказать, что деньги потрачены на семью. Такая судебная обязанность называется распределением бремени доказывания. То есть, если после развода жена хочет получить с мужа компенсацию за оплаченный только ею кредит, который брали для семейного отдыха на море, она и должна принести в суд доказательства внесения этих денег за путевку. И напротив, супруг несет бремя доказывания, если утверждает, что в отпуск семья не ездила.

Ситуация 2. Оба супруга созаемщики по кредитному договору.

Договор с двумя заемщиками характерен для ипотечных кредитов.

После развода, как и до него, банку должны платить оба. Однако обычно в подобных договорах созаемщики обязаны солидарно. Это значит, что при просрочках банк вправе требовать полную сумму оставшегося кредита с любого из них, как правило, с более платежеспособного (ст. 323 ГК РФ). И если с созаемщика успешно взысканы деньги, он может спросить половину со второго супруга. Это именуется регрессным требованием (ст. 325 ГК РФ).

Так, суд встал на сторону супруга-созаемщика, который после развода и раздела общей ипотечной квартиры добросовестно продолжил платить банку один. Половину оплаченного присудили второму супругу (дело № 33-3977/2018, АО Московского горсуда от 06.02.2018).

Ситуация 3. Один супруг заемщик по кредиту, второй поручитель.

Платить банку обязан заемщик. Но при просрочке банк может взыскать долг как с него, так и с поручителя — ответственность, как правило, тоже солидарная (ст. 363 ГК РФ). Опять же будет выбран более платежеспособный должник. Но супруг-поручитель, в отличие от супруга-созаемщика, в такой ситуации может требовать возместить всю сумму уплаченных денег.

К примеру, жена-поручитель добилась взыскания с бывшего мужа-заемщика суммы, оплаченной ею банку по исполнительному листу (делу N 33-6555/2014, АО Хабаровского краевого суда от 17.10.2014).

Ситуация 4. Кредит оформлен на одного супруга до свадьбы. Остаток оплачен в браке общими деньгами. Как помним, такой кредит не общий.

Банку обязан заемщик. Судебный спор по долгам будет с ним. Супруг, который фактически был вторым плательщиком, вправе постфактум взыскать с первого половину внесенной по кредиту суммы как неосновательное обогащение (ст. 1102 ГК РФ).

В судебной практике по разделу кредита после развода такие случаи встречаются. Например, суд признал справедливым взыскать с бывшей жены в пользу мужа половину денег, уплаченных им в период брака за добрачную ипотеку на дом (дело № 33-4491/2016, АО Московского облсуда от 17.02.2016).

Как действовать, какие перспективы и что придется доказывать?

Вы разводитесь и есть непогашенный кредит. Главное — продолжайте платить по графику.

Не важно, единственный вы должник или в паре с супругом (кроме ситуации поручительства). Отказ от обязательств перед банком не решит семейные проблемы, а вот штрафные проценты накопятся. Сохраняйте квитанции об оплате — каждая понадобится в суде, и проследите, чтобы плательщиком значились только вы.

При желании и возможности погасите кредит досрочно. Так быстрее получится идти в суд за своими деньгами.

Попробуйте договорится с супругом и банком, о том, кто и как будет платить дальше.

Долги распределяются пропорционально долям в имуществе, доставшимся после развода (ст. 39 СК РФ). Поэтому логично можно разделить кредит после развода одновременно с общей собственности. Например, вы забираете автомобиль и вы же доплачиваете кредит.  Если понимаете, что оставшиеся платежи не потянуть, отдайте супругу больше имущества. Да, возможно вы потеряете вообще все нажитое, зато гарантированно избежите звонков коллекторов и визитов приставов. Договоренность оформляется нотариальным соглашением.

Не получается договориться самостоятельно — обратитесь к медиатору. Медиатор — это независимый посредник в споре. Его цель — найти решение проблемы, которое устраивает обе стороны. Возможно, договориться о кредитах мешают исключительно бушующие эмоции, тогда медиация определенно станет точкой выхода из конфликта.

Однако когда заемщик только вы, сделать обязанным супруга платить не получится без участия банка. Теоретически банк вправе перевести часть долга на другое лицо. Но на практике может быть отказ из-за порочной кредитной истории или неплатежеспособности второго супруга.

Поэтому если банк идет на встречу и переводит часть кредита на второго супруга (при его согласии), дальше вы будете платить независимо каждый свою часть. Если банк против — платите сами, а потом взыскиваете с супруга.

Когда кредит погашен или банк взыскал с вас, идите в суд и требуйте с бывшего супруга половину уплаченного.

Подчеркнем, что требовать деньги можно только после оплаты, просить компенсации на будущие платежи нельзя.

Скрупулезно подготовьтесь к суду. Найдите в своем регионе опытного юриста по семейным делам и проконсультируйтесь. Он поработает именно с вашей проблемой. Несмотря на стремление к унификации решений, суды будут учитывать нюансы конкретной ситуации. Поэтому не факт, что ваш исход дела будет так же успешен, как у знакомого, который тоже недавно развелся.

Соберите доказательства. Доказать придется факт траты кредита на семью и факт его гашения вами. Для первого используйте платежные документы, путевки, билеты, переписку с супругом, объяснения свидетелей — в зависимости от того, на что израсходованы деньги. Для второго — платежные документы по каждой внесенной на счет банка сумме.

Когда доказательства будут собраны, идите в суд. Юристы Trdat Group знают, как делятся кредиты и готовы помочь в спорах с бывшими супругами.

Помните, что легко можете оказаться на месте ответчика, если после расставания перед банком отдувался ваш порядочный супруг.

Срок исковой давности

Для обращения в суд есть три года (ст. 196, 200 ГК РФ).

Исчисление идет с даты оплаты кредита. При гашении долга по графику срок считается по каждому платежу. Поэтому если график составлен дольше чем на три года, взыскивать с супруга придется частями. Каждый раз это будет отдельный судебный процесс с исковым заявлением, госпошлиной, доказыванием и заседаниями. После каждого будет выдаваться исполнительный лист. Избежать нескольких судов получиться только при досрочном внесении всей суммы сразу.

Добавить комментарий