Суброгация при ДТП

Дорожно-транспортное происшествие может стать причиной повреждения застрахованного имущества — автомобиля. Если у потерпевшей стороны машина была застрахована по КАСКО, то виновник ДТП может ожидать поступления от страховой компании требования о возмещении ущерба в порядке суброгации.

Что такое суброгация при ДТП?

Под суброгацией при ДТП понимается переход права к страховой компании, выплатившей страховое возмещение потерпевшей стороне, предъявить требование о возмещении вреда к виновнику ДТП.

Пример.  С участием автомобилей Хёндай Солярис и Хонда Аккорд произошло ДТП, в результате которого владельцу Хонды был причинен имущественный ущерб.  Данный автомобиль был застрахован по договору КАСКО, и его собственнику страховая компания полностью возместила причиненный ущерб. Учитывая нормы ГК РФ (ст. 965) страховая компания обратилась к собственнику автомобиля Хёндай, виновном в совершении ДТП, с требованием возместить ущерб.

Согласно действующему законодательству суброгация возможна не только при ДТП, но и в случаях причинения вреда другому застрахованному имуществу. Наибольшую популярность получила суброгация, связанная именно с дорожно-транспортными происшествиями.

Как страховая компания предъявляет требование?

Обычно после ДТП до момента предъявления требований со стороны страховой компании проходит достаточно много времени и виновник ДТП благополучно забывает о произошедшем. Нередко автовладелец получает письмо из страховой компании по истечении 2 и более лет после ДТП. В письме-требовании может содержаться описание происшествия, факт выплаты страхового возмещения потерпевшему и непосредственно требование оплатить определенную сумму в адрес страховой компании. Иногда в письме можно встретить и расчет суммы, её обоснование и документы, подтверждающие возникновение задолженности.

У получателя данного требования есть несколько выходов:

• полностью удовлетворить требование страховой компании и выплатить требуемую сумму;
• направить в адрес страховой компании ответное письмо с собственными расчетами суммы, подлежащей уплате и оплатить часть суммы (если виновник ДТП не согласен с расчетами страховой компании);
• полностью отказаться от возмещения ущерба.

Во втором и третьем случаях страховая компания может обратиться в суд с исковым заявлением о возмещении ущерба в порядке суброгации. Если суд подтвердит законность требований страховой компании, то виновнику ДТП придется не только возместить ущерб, но и оплатить госпошлину (а при необходимости и стоимость экспертизы).

Как минимизировать риски в случае суброгации при ДТП?

Тем, кто стал «счастливым»  обладателем требования от страховой компании о возмещении ущерба, стоит учесть некоторые особенности суброгации при ДТП.

1. Договором страхования может быть предусмотрена невозможность суброгации (исключение – умышленное причинение вреда, в этом случае соглашение об отсутствии суброгации ничтожно).
2. Страховая компания может претендовать на возмещение ущерба со стороны виновника ДТП только в пределах выплаченного ею страхового возмещения.
3. При наличии страховки ОСАГО у виновника ДТП его страховая компания возмещает страховщику потерпевшего ущерб в размере 120 тысяч рублей. Если этой суммы недостаточно для покрытия убытков, которые возникли у потерпевшего, то страховщик потерпевшей стороны может обратиться к виновнику ДТП для возмещения ущерба в порядке суброгации. То есть, когда сумма убытков возникших в результате ДТП не превышает 120 тысяч рублей (стандартный размер страхового возмещения по ОСАГО), то страховщик потерпевшего не имеет право обращаться к виновнику ДТП (при наличии ОСАГО). Если же сумма убытков превысила указанную сумму, страховая компания может претендовать лишь на сумму средств, которая превышает 120 тысяч рублей. Пример:   В результате ДТП автомобиль Тойота, застрахованный по КАСКО, получил повреждения и для его восстановления потребовалась сумма в размере 130 тысяч рублей.  Страховая компания, выплатившая страховое возмещение собственнику данного автомобиля имеет право потребовать от виновника ДТП (владельца автомобиля Хёндай) возмещение ущерба в порядке суброгации в размере 10 тысяч рублей, так как ответственность последнего была застрахована по ОСАГО и его страховая компания перечислила страховщику потерпевшей стороны сумму в размере 120 тысяч рублей.
4. Зачастую сумма, которую предъявляет ко взысканию страховая компания, значительно завышена. В действительности сумма ущерба может быть существенно сокращена или вообще ничего не придется платить. Нередко в рамках судебного разбирательства результаты экспертизы показывают, что сумма, затраченная на ремонт автомобиля, не соответствует тем повреждениям, которые были отражены в справке сотрудника ДПС при осмотре автомобиля после аварии. Соответственно суд по результатам экспертизы устанавливает более низкий размер причиненного  ущерба и сумма, которую должен выплатить виновник аварии страховщику,  уменьшается. Пример: Росгосстрах выплатил потерпевшей стороне страховое возмещение в размере около 180 тысяч рублей и, соответственно, требовал возмещение ущерба с виновника происшествия в размере 60 тысяч рублей. Вместе с тем, экспертиза, проведенная по инициативе ответчика, установила, что стоимость восстановительного ремонта составляла 117 тысяч рублей и соответственно не превышала страховой суммы по ОСАГО (120 тысяч рублей).  Учитывая данное положение Волжский городской суд Волгоградской области своим решением по делу № 2-647/2012 полностью отказал в удовлетворении требований страховой компании и потребовал от неё возместить ответчику стоимость услуг представителя и затраты на проведение экспертизы.
5. При вынесении решения суд учитывает и степень вины участников ДТП. Например, сумма, подлежащая взысканию, может быть существенно снижена, если будет доказана вина и другого участника ДТП.
6. Нередко суд в рамках спора со страховой компанией устанавливают отсутствие вины участника ДТП в произошедшем, с которого страховая компания требует возмещения ущерба в порядке суброгации, и отказывает ей в удовлетворении требований (см. например, Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.07.2014 по делу N А11-3026/2013).

Мы можем помочь

Если вы получили письмо из страховой компании с требованием возместить ущерб в порядке суброгации, мы готовы оказать вам помощь в урегулировании спора со страховой компанией:

• на стадии досудебного урегулирования (проверим правильность расчетов страховой компании, подготовим возражение на их требование);
• подготовим отзыв на иск и представим ваши интересы в суде.